Debate con números sobre el seguro de decesos: qué cubre, cuánto cuesta, la alternativa de invertir esas cuotas y por qué las aseguradoras dominan el sector.

Cómo funciona y cuánto cuesta

  • Es un seguro que va pagando tu funeral en vida; se puede contratar desde los 20 años y cuanto más tarde empiezas, más alta es la cuota 16:10, 16:35
  • Empezando a los 20-30 años la cuota ronda los 3-8 € al mes 18:03
  • Escala de ejemplo: 5 €/mes de los 20 a los 30, 10 €/mes de los 30 a los 40, 15 €/mes de los 40 a los 50 y 25 €/mes en adelante, subiendo hasta los 80 19:15

El argumento en contra: los números

  • Esas mismas cuotas invertidas en el S&P 500 desde los 20 años darían unos 69.000 € a la edad de esperanza de vida (~83 años) — unas 10 veces lo que cuesta el entierro medio (3.958 €) 18:56, 19:32, 19:56
  • Ese diferencial es precisamente el spread con el que gana la aseguradora, que invierte tus cuotas 19:15
  • Además, si alguien muere sin recursos, el Estado cubre gratuitamente una solución básica de entierro 19:56, 20:24

Cuándo tenía (y tiene) sentido

  • Tenía sentido cuando 3.000-4.000 € podían "reventar" a una familia o generar disputas entre hermanos, y en una época más religiosa en la que el funeral incluía misas y ceremonias que la iglesia cobraba 20:45, 21:25
  • Las preferencias del funeral también pueden dejarse en el testamento en lugar de pactarlas con el seguro 16:58

El poder de las aseguradoras

  • El 45% de la población española tiene cobertura de decesos; el seguro de decesos factura mucho más que el propio negocio funerario (cifra consultada en directo vía ChatGPT que deja atónita a la mesa) 22:13
  • Anécdota: la provincia más asegurada en decesos es Cádiz y la menos, Teruel 22:34
  • Como la mayoría de clientes llega vía seguro, la aseguradora tiene gran poder de negociación sobre la funeraria y aprieta los márgenes del sector; la funeraria depende de estar bien conectada con las aseguradoras de su zona 22:50, 23:32, 23:59
  • El cliente sin seguro (particular con presupuesto) es donde la funeraria puede vender más; de ahí la idea de una "funeraria premium" solo con cliente privado 23:32, 23:59